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大数据征信的软肋

大数据征信的软肋

在个人信贷方面,互联网金融提供者倾向于自建平台,合作共建行业黑名单,以规避风险提高效率。而在企业信贷方面,则更多依赖第三方征信机构的力量。在这里,就不得不提一下商安信所引入的Creditreform的SI评估模型(笔者十分看好)。和绝大多数企业评估模型侧重对历史数据分析不同,Creditreform侧重对流动性和短期偿债能力的监测,能直观反映企业近期状况与风险度。

另外,随着阿里网商银行和腾讯微众银行两家互联网银行的开业,以及其市场上各类小贷和消费信贷产品的陆续推出,传统银行以往依托于自身客户群体和线下的物理网点进行客户资料收集、信贷审核和贷款发放的传统模式必然会受到较大的冲击,预期未来银行将加强与征信机构的合作。

4、 应收账业务。信用服务业可分为前端的数据采集,中端的信用认证和信用评估,后端的资产处置。互联网征信公司大多仅从事前端和中端两部分,对后端的资产处置、应收账业务罕有涉及(难、累),目前提供这类服务的主要还是传统征信公司和第三方外包公司。

应收账业务包括企业应收账管理与金融机构应收账管理两大类。根据人民银行 2015年2 季度的数据,社会融资规模存量在 131.58 万亿,增速为 11.9%,年增长规模在 10 万亿以上。假设需要进行资产处置的资产为 1%,则市场规模达1.31万亿,空间极大,而企业应收账管理市场更是难以估计。

5、 对传统商业模式的改造。在这方面步子迈的最快的当属阿里旗下的芝麻信用,芝麻分高于600分可以免押租用永安城市自行车,在6000多间酒店免押金入住,650分以上可以在神州租车、一嗨租车信用租车,高于700分无须提供其他资料能申请新加坡签证。大数据征信应用场景拓展撬动的商业模式创新,动辄催生了一个又一个新市场,预期未来,这部分市场将把持在背景深厚的互联网征信公司手中。

作为一个新兴行业,征信业在发展初期出现混乱局面本无可厚非。但是,征信已逐渐充当起金融创新、市场运行和社会管理的基础桩,更需要慎之又慎的前行。

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